Vlog Renée: Wat doe je met je overwaarde? (6)

Als je al een paar jaar in een koopwoning woont, is de kans groot dat je nu overwaarde hebt. Hoera! Maar wat kun je daar eigenlijk mee?

Wij verkochten ons vorige huis met ruim 30.000 euro overwaarde. En we hadden er nog geen twee jaar gewoond. We hebben het geld natuurlijk gebruikt voor ons nieuwe huis. We konden er mooi de makelaar en de kosten koper van betalen. De grootste toename van de huizenprijzen is nu voorbij, zeggen de experts. Dat betekent niet dat de prijzen alweer dalen, alleen dat de lijn omhoog wat afvlakt.

Ons nieuwe huis is, door wat we er tot nu toe aan deden, alweer wat meer waard. In de vlog zie je hoeveel precies. Met alle klussen die nog in de planning staan, gaat die waarde nog verder omhoog. Misschien heb jij ook wel overwaarde? Zeker als je al wat langer in je koophuis woont, is die kans groot. Leuk idee, dat je huis meer waard is geworden. Maar wat kan je eigenlijk met die overwaarde? Ik zocht het voor je uit.

1.  Verhuizen

Ja, natuurlijk. Overwaarde komt vrij wanneer je je huis verkoopt. Stel, je hebt ooit een hypotheek van 250.000 euro afgesloten. Die bedraagt na een paar jaar aflossen nog zo’n 230.000 euro. Je huis is nu een mooie 300.000 euro waard. Weet je het daarvoor ook te verkopen, dan komt er zo’n 70.000 euro vrij. De prijs die je ontvangt voor je huis min de hypotheekschuld die je nog hebt. Wat ga je met dit geld doen? Dat mag je niet helemaal zelf bepalen, helaas. Er is namelijk een wet genaamd de bijleenregeling. De bijleenregeling betekent dat je alleen de hypotheekrente mag aftrekken over het hypotheekbedrag min de overwaarde. Op deze manier word je gemotiveerd om de overwaarde in je nieuwe huis te steken. Doe je dit niet en leen je dit bedrag weer? Dan mag je de hypotheekrente over dit deel niet aftrekken. En dan wordt je nieuwe huis een stuk duurder.

In dit artikel worden de haken en ogen van de bijleenregeling goed uitgelegd, zo geldt dit bijvoorbeeld niet alleen voor het huis dat je net verkocht hebt, maar ook voor huizen die je eerder verkocht.

2. Hypotheekrente omlaag

Heb je geen NHG-hypotheek? Dan kun je dankzij je overwaarde recht hebben op een lagere hypotheekrente. Is je huis meer waard geworden, dan loopt de bank minder risico met de hypotheek die ze jou ooit verstrekt hebben. Als jij opeens gevlogen bent en de rekeningen niet meer betaalt, verkopen ze het onderpand en daarmee kunnen ze de lening afbetalen. Nu de huizenprijzen hoger zijn, is de kans dat ze met een restschuld blijven zitten kleiner. Daar is de bank blij mee. Banken werken vaak met tariefgroepen. De hypotheekrente die je betaalt, hangt samen met het percentage van de waarde van het huis dat je leent. Dus heb je een huis van 250.000 euro en leen je 250.000 euro, dan leen je 100%. Is je huis 300.000 euro waard geworden en is je hypotheek nog altijd 250.000 euro, dan leen je nog maar zo’n 83%.

Bij mijn hypotheekverstrekker, RegioBank, zou je dan al in een lagere schaal terecht komen. En daarbij hoort een lagere rente. Snap je? Schuld-marktwaardeverhouding wordt dit ook wel genoemd. Check bij jouw bank met welke schalen zij werken. Je moet de huidige waarde van je huis aantonen, bijvoorbeeld met een WOZ-waarde of een taxatie. Dat laatste kost wat, maar waarschijnlijk heb je dat zo terugverdiend dankzij de lagere hypotheekrente.

3. Je overwaarde opeten

Je kunt je overwaarde opeten, zoals ze dat nemen, Er zijn speciale producten voor zoals een krediethypotheek. Dit is eigenlijk een omgekeerde hypotheek, waar je geld op kunt nemen in plaats van dat je betaalt. De rente betaal je vanuit de lening. Je inkomen moet wel hoog genoeg zijn om die lening te dragen. Je wordt dus opnieuw getoetst, net als toen je de originele hypotheek afsloot. De rente hierover is niet aftrekbaar, tenzij je kunt aantonen dat je het geld gebruikt voor je huis. Bijvoorbeeld om te verbouwen of het huis op te knappen.

Er zijn nog meer soortgelijke producten waarmee je kunt snoepen van je overwaarde. Let wel: als de waarde van je woning ooit weer flink omlaaggaat (herinner je je de kredietcrisis nog? Ik wel!) dan kun je met de gebakken peren zitten. Je hypotheek kan dan hoger zijn geworden dan de waarde van je huis.

4. Niets doen!

Dit is, wat mij betreft, ook een hele fijne optie. Gewoon lekker niks doen. Wij proberen onze hypotheek juist zo snel mogelijk af te lossen en gaan echt niet bijlenen. Ook niet als ons huis meer waard wordt. Dat geld krijgen we pas in handen mochten we ooit verhuizen of het is later voor onze kinderen. Je huis aflossen is ook een soort vermogen opbouwen, tenslotte. Of misschien verkopen we het ooit, om kleiner te gaan wonen. Zijn we in één klap hypotheekvrij. Hoe gaaf zou dat zijn?

Renée

Renée ging van tienduizenden euro’s schuld, naar € 100.000 op de bank. Op PorteRenee.nl inspireert ze andere mensen met haar persoonlijke verhaal en dat van anderen.

Delen via