Vervroegd pensioen: eerder stoppen met werken

Wat is vervroegd pensioen?

Als je met vervroegd pensioen wilt, ofwel prepensioen, kun je maximaal vijf jaar voor de AOW-leeftijd gedeeltelijk met pensioen. Daarnaast moet je dan nog wel blijven werken. Niet iedereen heeft recht op prepensioen, dat hangt af van je pensioenregeling. Wil je nog eerder stoppen met werken? Dat kan als je daar zelf de financiële middelen voor hebt. Je hebt dan nog geen recht op een (pre)pensioenuitkering of AOW.

Wat zijn de VUT en prepensioen regelingen?

Vroeger maakte de VUT-regeling, vervroegde uitdiensttreding, het mogelijk om eerder dan de AOW-leeftijd met pensioen te gaan. Een werknemer die met de VUT ging, kreeg dan een uitkering tot zijn of haar AOW-leeftijd. Inmiddels is deze regeling afgeschaft, maar bestaan er wel andere regelingen om eerder met prepensioen te gaan.

De RVU regeling: wat is het?

De regelingen die het mogelijk maken om eerder dan je AOW-leeftijd met pensioen te gaan, vallen nu onder de RVU-regeling (Regeling Vervroegde Uittreding). Deze regeling is vaak opgenomen in de cao's van zware beroepen. Als je met een RVU-regeling eerder uit dienst gaat, krijg je tot je AOW-leeftijd een uitkering van je werkgever om deze periode te overbruggen. Daarna krijg je AOW en opgebouwde pensioen uitgekeerd.

Over de RVU-uitkering moet de werkgever normaal 52% belasting betalen: de RVU-heffing. Tussen 2021 en 2025 is deze regeling versoepeld en hoeft de werkgever geen RVU-heffing te betalen tot het bedrag is gelijk aan je netto AOW-uitkering. Daarboven moet de werkgever wel heffing betalen. Door deze versoepeling is het voor werkgevers aantrekkelijker geworden om werknemers met de RVU-regeling eerder met pensioen te laten gaan.

Eerder met pensioen en belasting

Omdat je AOW-uitkering en opgebouwd pensioen eigenlijk uitgesteld loon zijn, betaal je hierover ook loonbelasting. Vanaf je AOW-leeftijd, betaal je wel minder belasting. In 2023 zijn de belastingtarieven:

Werken en dus bijverdienen tijdens je pensioen

Omdat de AOW-leeftijd steeds verder opschuift, mag je sinds 2016 ook naast je pensioen werken als je niet eerder dan 5 jaar vóór je AOW-leeftijd met pensioen gaat. Ga je eerder met pensioen en verdien je daarnaast bij, dan kun je een boete krijgen van de Belastingdienst. Je mag wel bijverdienen als je AOW ontvangt.

De voor- en nadelen van een vervroegd pensioen

Eerder stoppen met werken is een droom voor veel mensen. Je hebt meer vrije tijd en kunt genieten van het pensioen waar je vele jaren hard voor gewerkt hebt. Ook als je voor je AOW-leeftijd nog deels blijft werken, kan dit voordelig zijn. Je kunt al een stapje terugdoen terwijl je blijft verdienen en over die uren nog pensioen blijft opbouwen.

Eerder stoppen met werken, wat kost dat?

Toch heeft een vervroegd pensioen ook nadelen. Doordat je je pensioen over meer jaren laat uitbetalen, heb je minder pensioen als je de AOW-leeftijd bereikt. Elk jaar eerder stoppen met werken, kost je zo’n 6 tot 8% van je pensioen.

Krijgt je werkgever een boete als je eerder stopt met werken?

Als je eerder met pensioen gaat met een RVU-regeling, hoeft je werkgever vanaf 2021 tot 2025 geen RVU-heffing of boete (van 52%) over je uitkering te betalen. Het wordt hierdoor aantrekkelijker voor werkgevers om werknemers eerder met pensioen te laten gaan.

Mijn vervroegd pensioen aanvragen

Wat je moet doen om vervroegd pensioen aan te vragen, hangt af van je situatie. Als je eerder met pensioen gaat moet je zelf je pensioen aanvragen bij je pensioenuitvoerder. je kunt tot maximaal zes maanden voordat je met pensioen wilt, je vervroegd pensioen aanvragen. Uiteraard in overleg met je werkgever.

Als je meer dan 5 jaar voor je AOW-leeftijd wilt stoppen met werken, moet je een intentieverklaring tekenen waarin je aangeeft te willen stoppen met werken. Je ontvangt deze verklaring automatisch van je pensioenuitvoerder. Als je via je partner partnerpensioen hebt opgebouwd, kun je je pensioen ook uitruilen. Voor werknemers met een uitkering gelden ook andere regels. Bekijk wat je moet regelen via de vragenlijst van de Rijksoverheid

Vervroegd pensioen bij zware beroepen

Heb je een zwaar beroep of zware werkomstandigheden? Dan kun je meestal eerder stoppen met werken. Dit staat ook in je cao. Is dat niet het geval, dan kun een individuele afspraak maken met je werkgever. Wil je weten of je beroep als een zwaar beroep wordt gezien? Download de checklist van het FNV om te checken of je een zwaar beroep hebt.

Extra pensioen opbouwen

Of je nu eerder met pensioen gaat of wacht tot de AOW-leeftijd, het is altijd verstandig om extra pensioen op te bouwen. Vooral als je een laag pensioen hebt van je werkgever. Op Mijnpensioenoverzicht kun je zien wat je later aan pensioen en AOW krijgt uitgekeerd. Als dat voor jou te laag is, kun je zelf extra geld opzijzetten door te sparen of beleggen en zo je pensioen verhogen.

Naar onze Aanvullend Pensioen Opbouwrekening

Pensioenadvies? Je adviseur helpt je graag

Wil je eerder stoppen met werken, of heb je een andere vraag over je pensioen? Je zelfstandig adviseur van RegioBank denkt graag met je mee.

Maak een afspraak

Eerder met pensioen? Bereken het zelf

Ben je benieuwd of je eerder kunt stoppen met werken en wat je daarvoor nodig hebt? Bereken of vervroegd pensioen voor je mogelijk is.

Naar Mijn Getal