Zo werkt variabele rente
De variabele rente bestaat uit een basistarief, aangevuld met:
- opslagen door ontwikkelingen op kapitaalmarkten en kapitaalkosten;
- individuele risico-opslagen;
- doorlopende dienstverleningskosten;
- winstopslag.
Let op:
Deze variabele rentevorm is niet mogelijk bij de RegioBank Bespaarhypotheek.
Het basistarief
Om geld uit te kunnen lenen voor bijvoorbeeld een hypotheek, moeten we zelf ook geld inkopen. Dit doen we op de internationale geld- en kapitaalmarkt. De prijs van dit geld kan elke dag veranderen. Dit komt onder meer door ontwikkelingen in de economie, inflatie, werkloosheid en het consumentenvertrouwen.
Opslagen door ontwikkelingen op kapitaalmarkten en kapitaalkosten
Boven op het basistarief betalen we opslagen als we geld voor langere tijd inkopen. Daarnaast betalen we kosten voor het aanhouden van geld. Andere dingen die de hoogte van de opslagen bepalen, zijn:
- het vertrouwen van de andere partij in onze bank en in de economie;
- onze verplichte kapitaalbuffers voor verwachte en onverwachte verliezen.
Het basistarief en de risico-opslag vormen samen de inkoopprijs.
Individuele risico-opslagen
Dit rente-onderdeel wordt aangepast aan je persoonlijke situatie. De hoogte ervan hangt af van onder meer de verhouding tussen het bedrag van je lening en de waarde van je woning. Dat heet de schuld-marktwaardeverhouding. Hoe meer risico we als bank lopen, hoe hoger dit rente-onderdeel is.
Als je regelmatig te laat je rente en aflossing betaalt, dan kan de individuele risico-opslag stijgen.
Verder is een hypotheek met flexibele voorwaarden meestal duurder dan een hypotheek met beperkte flexibiliteit. Voorbeeld van een flexibele voorwaarde is dat je een hoog percentage mag aflossen zonder vergoeding te hoeven betalen. Ook kan een hypotheek met contractuele aflossing (zoals een annuïteitenhypotheek) juist goedkoper zijn dan een aflossingsvrije hypotheek, afhankelijk van de marktomstandigheden.
Doorlopende dienstverleningskosten
Dit zijn onze kosten voor de administratie en het beheer van je hypotheek. Zoals de kosten voor personeel, gebouwen en computersystemen.
Winstopslag
Als commercieel bedrijf gebruiken we een deel van de rente om winst mee te maken.
