Je hypotheekrente tussentijds aanpassen
Als je de hypotheekrente van jouw RegioBank hypotheek een paar jaar geleden voor langere tijd hebt vastgezet, is de rente van vandaag misschien lager. Daardoor kan het aantrekkelijk zijn om je contract open te breken en de rente opnieuw vast te zetten. Je hoeft dan niet te wachten tot het einde van de rentevaste periode. Je hypotheekrente tussentijds aanpassen, regel je via Mijn RegioBank of de RegioBank app. Je ziet dan direct welke vergoeding je betaalt voor ons renteverlies.
Goed om te weten:
Voor de Regiobank Bespaarhypotheek gelden andere voorwaarden. Meer weten? Naar de RegioBank Bespaarhypotheek
Variabele rente aanpassen in vaste rente
Heb je nu voor je RegioBank hypotheek een variabele rente en wil je de rente voor een langere tijd vastzetten? Dan kun je zelf via Mijn RegioBank of de RegioBank app je variabele rente aanpassen in vaste rente. Je betaalt ons hiervoor geen vergoeding voor het renteverlies. Let op; omzetten naar variabele rente is niet mogelijk voor de RegioBank Bespaarhypotheek.
1. Via Mijn RegioBank
Is je rente tussentijds aanpassen een goede manier om je hypotheeklasten te verlagen? Dan regel je het makkelijk zelf in Mijn RegioBank.
- Log in in Mijn RegioBank.
- Ga naar 'Instellingen'.
- Kies ‘Hypotheken’.
- Doorloop de stappen voor het tussentijds aanpassen van je hypotheekrente.
- Download de berekening van de vergoeding voor het renteverlies.
- Onderteken met je digipas of digicode.
Heb je nog geen Mijn RegioBank?
2. Via de RegioBank app
- Open de Mobiel Bankieren app.
- Ga naar RegioBank Hypotheek en klik op de knop 'tussentijds rente aanpassen.
- Doorloop de stappen voor het tussentijds aanpassen van je hypotheekrente.
- Download de berekening van de vergoeding voor het renteverlies.
- Bevestig met je 5-cijferige pincode voor de app.
- Download een samenvatting (hierin zit de berekening van de vergoeding van het renteverlies).
Heb je nog geen RegioBank app?
3. Via je adviseur
Twijfel je of het tussentijds aanpassen van de rente in jouw situatie gunstig is? Of wil je weten wat het netto voordeel (na aftrek van de inkomstenbelasting) is? Maak dan een afspraak met je adviseur. Jouw adviseur kijkt ook naar wat er gebeurt als je situatie verandert. Bijvoorbeeld als je ziek of werkloos wordt of als je in de toekomst wilt verhuizen.
Ingangsdatum van de nieuwe rente
De rentewijziging gaat niet meteen in, maar met ingang van de volgende kalendermaand. Of de maand daarna als je na de 17e van de maand de aanvraag indient. Eén maand na de ingang van de nieuwe rente schrijven we de nieuwe rente en de vergoeding voor het renteverlies van je incassorekening af.
Goed om te weten
Je krijgt van ons een renteaanbod op basis van de bij ons bekende marktwaarde van je huis en je openstaande hypotheekschuld. Is de marktwaarde hoger dan bij ons bekend? Lever dan een nieuwe woningwaarde aan. Dan bekijken we meteen of je hypotheekrente misschien in een andere tariefgroep valt, waardoor je rente misschien nog wat lager kan.
Voor wie geschikt?
Je rente tussentijds aanpassen is alleen gunstig als je de administratiekosten en de vergoeding terugverdient in je nieuwe rentevaste periode. Jouw adviseur kan voor je uitrekenen of dat zo is.
Heb je verhuisplannen? Wil je tussentijds (een deel) aflossen op je hypotheek? Is het einde van je rentevaste periode in zicht? Of heb je een spaarhypotheek of spaarrekeninghypotheek? Dan is je rente tussentijds aanpassen niet altijd de juiste keuze. Maak een afspraak met je adviseur en bespreek wat je het beste kunt doen in jouw situatie.
Als je het voorstel voor een tussentijdse aanpassing van de rente accepteert, wijzigt voor de resterende looptijd van het leningdeel de vergoedingsvrije ruimte in 10%. Ook als deze nu hoger is.
Wat is een vergoedingsvrije ruimte?
Dit is het bedrag dat je elk jaar extra mag aflossen zonder dat je een vergoeding voor het renteverlies van de bank betaalt. Het bedrag is 10% van het oorspronkelijke hypotheekbedrag per leningdeel.
Heb je een spaarhypotheek of spaarrekeninghypotheek?
Dan kan het tussentijds aanpassen van je hypotheekrente minder interessant zijn. Bij een spaarhypotheek of spaarrekeninghypotheek betaal je naast de hypotheekrente ook een maandelijkse premie voor de spaarverzekering of een maandelijkse inleg op de spaarrekening. Over deze premie/inleg ontvang je rente. Deze rente is gelijk aan de hypotheekrente die je betaalt.
Als je hypotheekrente daalt, stijgt jouw maandelijkse premie/inleg. Dit komt doordat een lagere hypotheekrente een lagere rentevergoeding oplevert over het spaardeel. Er is dan een hogere inleg nodig om het gewenste eindbedrag bij elkaar te sparen. Je maandelijkse premie/inleg is fiscaal niet aftrekbaar. Hierdoor kunnen je netto maandlasten gaan stijgen. We raden je daarom aan advies te vragen aan je adviseur.
Rekenvoorbeeld tussentijds rente aanpassen
Je adviseur kan uitrekenen of het in jouw situatie gunstig is om je rente tussentijds aan te passen. Je ziet hieronder met voorbeeldbedragen hoe het werkt. Bijvoorbeeld:
- Je hypotheek is € 200.000.
- Je huidige hypotheekrente is 5%.
- De administratiekosten zijn € 195.
- De vergoeding voor het renteverlies van de bank is € 7.500. Samen met de administratiekosten zijn de totale kosten dan € 7.695.
- Je kiest voor een nieuwe rentevaste periode van 5 jaar tegen een rente van 4%.
Het bruto voordeel van de lagere hypotheekrente is € 2.000 (€ 200.000 x (5% - 4%)) per jaar. Dat betekent dat de kosten in 3 jaar en 10 maanden zijn terugverdiend (€ 7.695/€ 2.000). De totale bruto kosten zijn dus in dit voorbeeld terugverdiend binnen de nieuwe rentevaste periode van 5 jaar.
Let op! Wil je weten wat het netto voordeel van de lagere hypotheekrente is? Of wil je weten in welke periode de totale netto kosten zijn terugverdiend? Maak dan een afspraak met je adviseur.
Kosten en vergoeding voor het renteverlies
Als je tussentijds je hypotheekrente wil aanpassen, betaal je een aantal kosten:
- Je betaalt € 195 administratiekosten per hypotheeknummer waarvan je de rente aanpast, met een maximum van € 390. Een hypotheeknummer is het unieke nummer van jouw hypotheek en bestaat uit 9 cijfers, bijvoorbeeld: 12.34.56.789. Soms staat er nog een tiende of elfde cijfer achter. Dit hoort niet bij je hypotheeknummer, maar bij je leningdeel.
- Voor het advies van je adviseur betaal je advieskosten.
- Je betaalt een vergoeding voor ons renteverlies, omdat we minder rente krijgen dan we met je hebben afgesproken. Dit noemen we renteverlies. Deze vergoeding kun je in 1x betalen of gespreid (rente middelen). De vergoeding voor het renteverlies is vaak fiscaal aftrekbaar. Meer informatie vind je op de website van de Belastingdienst.
Voor- en nadeel van je rente tussentijds aanpassen
Het voordeel van je rente tussentijds aanpassen: je profiteert meteen van een lagere rente.
Het nadeel van je rente tussentijds aanpassen: je betaalt mogelijk een vergoeding voor het renteverlies.
Let op: Een lagere rente kan invloed hebben op je hypotheekrenteaftrek. Maak je gebruik van de voorlopige teruggave van de Belastingdienst? Pas deze dan aan naar de nieuwe situatie.
Hypotheekrente wijzigen en de belasting
Een rentewijziging is een moment waarop de Belastingdienst toetst of je voldoende hebt afgelost op je hypotheek die valt onder de fiscale wetgeving per 1 januari 2013. Heb je een betalingsachterstand, dan kan dit fiscale gevolgen hebben. Lees hier meer over de gevolgen van een betalingsachterstand (Belastingdienst.nl)
Lagere hypotheeklasten?
Wil je weten welke andere manieren er zijn om je maandlasten van je hypotheek te verlagen? Wij hebben ze voor je op een rij gezet.
Meer over hypotheeklasten verlagen
Persoonlijk advies
Vraag jouw adviseur wat de mogelijkheden zijn. En hoeveel het je per maand scheelt als je jouw hypotheekrente voor het einde van je rentecontract aanpast. Het oriëntatiegesprek is gratis, aan advies zijn kosten verbonden.