Zelf extra pensioen opbouwen

Wil je later comfortabel van je oude dag genieten? Dan kan het slim zijn om nu vast geld opzij te zetten voor je aanvullend pensioen.

Pensioen: wat is het?

Je pensioen is het inkomen dat je ontvangt als je stopt met werken. Voor de meeste mensen is dat wanneer ze de AOW-leeftijd bereiken, maar sommigen gaan ook eerder met pensioen. Of juist later.

Hoe bouw je pensioen op?

Als je in Nederland woont of werkt, heb je recht op een AOW-uitkering als je de AOW-leeftijd bereikt. Dit bedrag vormt de basis van je pensioenuitkering. Werk je in loondienst, dan bouw je naast de AOW vaak ook nog pensioen op via je werkgever. Die 2 onderdelen samen vormen je inkomsten als je stopt met werken. Op mijnpensioenoverzicht.nl zie je hoeveel pensioen je al hebt opgebouwd. Daarnaast kun je zelf ook nog aanvullend pensioen opbouwen.

5 redenen om zelf extra pensioen op te bouwen

Geld overgeven van ene naar andere hand

Om rond te komen

Bijvoorbeeld als de maandelijkse uitkering van je AOW en ouderdomspensioen te laag is, of om iets extra’s te hebben tijdens je pensioen.
Illustratie van een koffer

Je bent ondernemer

Als je zelfstandig ondernemer bent, bouw je niet automatisch pensioen op. Dan is zelf geld opzij leggen extra belangrijk.

Zo bouw je zelf pensioen op

Je wil eerder stoppen met werken

Als je vóór je AOW-leeftijd wilt stoppen met werken, heb je een financiële overbrugging nodig voordat je pensioen ingaat en kan het slim zijn om extra geld opzij te zetten.

Je werkgever heeft geen pensioenregeling

Sommige werkgevers bieden geen pensioenregeling aan. Dan bouw je dus geen pensioen op via je werkgever en kan het slim zijn om zelf extra geld opzij te leggen.

Je hebt een pensioengat

Ben je gescheiden, (een tijdje) werkloos geweest of heb je in het buitenland gewerkt? Dan heb je mogelijk te weinig pensioen opgebouwd. Dit heet een pensioengat. Dit gat kun je opvullen door zelf extra pensioen op te bouwen.

Wanneer begin je met pensioen opbouwen?

Je begint 50 jaar voor je pensioenleeftijd met de opbouw van AOW. Is je AOW-leeftijd bijvoorbeeld 67 jaar, dan bouw je vanaf je 17e AOW op. Dat gaat automatisch. Pensioen bij je werkgever bouw je meestal op vanaf je 21e, zodra je begint met werken. Je werkgever moet dan wel deelnemen aan een pensioenfonds of een pensioenregeling aanbieden. Op welk moment je start met het opbouwen van aanvullend pensioen, bepaal je zelf. Hoe eerder je begint, hoe meer je er later aan hebt.

Manieren om zelf extra pensioen op te bouwen

Je kunt op allerlei manieren extra pensioen opbouwen.

Een pensioenopbouwrekening openen

Je kunt individueel pensioen opbouwen via een bancaire lijfrente of een lijfrenteverzekering. Een pensioenopbouwrekening is bijvoorbeeld zo’n product. Dit is een rekening waar je periodiek geld op stort. Deze rekening is tijdens de looptijd geblokkeerd. Dit betekent dat je pas bij je geld kunt als je de AOW-leeftijd bereikt. Fiscaal gezien kan deze rekening interessant zijn. Kies je voor de Aanvullend Pensioen Opbouwrekening van RegioBank? Dan kun je een deel van je geld sparen en een ander deel beleggen. Let op: met beleggen loop je risico en maak je kosten. Je kunt je inleg of een deel daarvan verliezen.

Lees meer over de RegioBank Aanvullend Pensioen Opbouwrekening

Een spaarrekening openen

Je kunt spaarrekening openen en hier regelmatig geld op storten voor je oude dag. De risico’s hiervan zijn laag en je kunt altijd bij je geld als dat onverwacht nodig is. Maar stiekem is dat ook een nadeel. De verleiding kan groot zijn om dit potje eerder aan te breken voor iets anders. Ook betaal je boven een bepaald bedrag vermogensbelasting.

Beleggen voor je pensioen

Je kunt ook beleggen om vermogen op te bouwen als aanvullend pensioen. Je belegt je geld dan bijvoorbeeld in aandelen of fondsen. Als je het geld gedurende een langere periode belegt, kan het  meer rendement opleveren dan sparen. Heb je onverwacht eerder geld nodig? Dan kun je je beleggingen altijd weer verkopen. Maar met beleggen loop je risico en maak je kosten. Je kunt je inleg of een deel daarvan verliezen. En net als bij sparen, betaal je boven een bepaald bedrag vermogensbelasting. Omdat er wordt gekeken naar het (fictieve) rendement van sparen of beleggen, betaal je over het algemeen meer belasting als je belegt.

Starten met beleggen? Kijk dan eens naar Doelbeleggen

Fiscaal voordelig pensioen opbouwen

Het kan fiscaal voordelig zijn om een geblokkeerde pensioenrekening te openen. Je betaalt dan geen vermogensbelasting, en je mag het jaarlijks gestorte bedrag aftrekken van de inkomstenbelasting als je voldoende jaar- en/of reserveringsruimte hebt.

Zodra je je geld maandelijks laat uitkeren, krijg je te maken met loonheffingen. Maar omdat je na je pensionering mogelijk in een lagere belastingschijf komt, kan het zijn dat je minder belasting betaalt.

Meer over pensioenopbouwen en de belasting

Fiscaal vriendelijk pensioen opbouwen als zzp’er

Als je zelfstandig ondernemer bent, is het extra belangrijk dat je zelf geld opzij zet ter aanvulling op je AOW. Daarvoor kun je bijvoorbeeld een pensioenopbouwrekening afsluiten en profiteren van bovengenoemde fiscale voordelen. Je stort periodiek een bedrag op deze geblokkeerde rekening en ontvangt daarover rente. Ook kun je ervoor kiezen om te beleggen. Let op: beleggen brengt risico’s en kosten met zich mee. Je kan je inleg of een deel hiervan verliezen.

Lees meer over pensioen voor zelfstandigen 

Meer informatie over jouw pensioen?

Heb je vragen over jouw inkomen voor later? Of heb je advies nodig over andere pensioenzaken? Jouw zelfstandig adviseur helpt je graag verder. 

Maak vrijblijvend een afspraak