Alles over een bouwdepot
Wat is een bouwdepot?
Een bouwdepot is een geblokkeerde rekening waaruit u de rekeningen voor de bouw, verbouwing of verduurzaming van uw huis betaalt. Het deel van het hypotheekbedrag dat u daarvoor leent, wordt in een bouwdepot gestort.
Voor wie is een bouwdepot geschikt?
Een bouwdepot is geschikt voor u als u geld leent voor:
het verbouwen van uw huis. Bijvoorbeeld om uw huis aan te passen omdat u ouder wordt;
het kopen van een nieuwbouwwoning;
het verduurzamen van uw huis.
Voordelen van een bouwdepot
De hypotheekrente die u betaalt, is even hoog als de vergoedingsrente die u krijgt op het bouwdepot. U betaalt alleen hypotheekrente over het geld dat al is uitgegeven aan de verbouwing of bouw.
Is de verbouwing, de nieuwbouw of het verduurzamen van uw huis klaar? En staat er nog een bedrag in uw bouwdepot? Dan brengen we dit bedrag in mindering op uw hypotheek.
Door het bouwdepot kunt u een hypotheek afsluiten op basis van de waarde na verbouwing.
Nadelen van een bouwdepot
Het bedrag dat u investeert in de verbouw of verduurzaming leidt niet vanzelfsprekend tot dezelfde waardevermeerdering van uw huis.
Het bouwdepot heeft een beperkte looptijd. U kunt het maximaal 2 jaar gebruiken. Onder voorwaarden kunt u het bouwdepot daarna nog met 1 jaar verlengen.
U kunt niet alles financieren met het geld uit het bouwdepot. Bijvoorbeeld laminaat of een laadpaal voor een auto kunt u niet declareren uit uw bouwdepot.
Een bouwdepot aanvragen
Een bouwdepot vraagt u aan bij het afsluiten van uw hypotheek. Dit regelt u via uw Zelfstandig Adviseur. Die kijkt of het mogelijk is om de verbouwing mee te financieren. Het totale leenbedrag mag niet meer zijn dan de verwachte woningwaarde na verbouwing.
Bouwdepot later aanvragen
Koopt u een huis dat u later pas wilt verbouwen? Dan is het verstandig om uw hypotheek hoger in te laten schrijven bij de notaris. Bij een hogere inschrijving kunt u uw hypotheek later onderhands verhogen als die ruimte er is. Dat betekent dat u dit direct via uw adviseur kunt regelen zonder dat u opnieuw naar de notaris hoeft. Zo bespaart u kosten. Wel wordt uw situatie opnieuw bekeken en is een taxatie vaak nodig.
Heeft u al een hypotheek waarop u al heeft afgelost? Ook dan kunt u misschien onderhands verhogen door een nieuw leningdeel aan te vragen zonder dat u langs de notaris hoeft. Vraag het aan uw adviseur.
Omdat u niet meer dan 100% van uw woningwaarde mag lenen, kunt u uw bestaande hypotheek alleen verhogen als u al overwaarde heeft of als de verbouwing ervoor zorgt dat uw woning meer waard wordt. Natuurlijk kijken we ook naar uw inkomen.
Bouwdepot na aanvraag zichtbaar in Mijn RegioBank en de app
Zodra RegioBank de getekende hypotheekakte van uw notaris heeft ontvangen, activeren wij uw bouwdepot. U ziet uw bouwdepot dan in uw online bankomgeving Mijn RegioBank en in de Mobiel Bankieren app. Is uw bouwdepot na 4 weken nog niet zichtbaar? Neem dan contact op met uw Zelfstandig Adviseur.
Wat mag u declareren uit een bouwdepot?
Aan een bouwdepot zitten spelregels vast. Uit uw bouwdepot mag u alleen arbeidsuren en materialen laten betalen die zijn besteed aan de bouw, verbouw of verbetering van uw huis. De materialen moeten vastzitten aan uw huis en mogen niet verhuisbaar zijn. Denk aan schilderwerk, isolatie, dubbel glas, een cv ketel, zonnepanelen, inbouwapparatuur in de keuken, een badkamer, een dakkapel, plavuizen voor de vloer of aanleg van de tuin. Wat er bijvoorbeeld niet onder valt zijn: zonwering aan de binnenkant van de woning, laminaat, wasmachine, banken of andere inrichting van uw huis. Nog een aantal voorbeelden.
Hoe lang is een bouwdepot geldig?
U kunt uw bouwdepot in principe 2 jaar gebruiken. Is de bouw, verduurzaming of verbouwing nog niet klaar en loopt uw bouwdepot bijna af? Bij ons kunt u het bouwdepot 1 jaar, onder voorwaarden, verlengen.
Na de maximale looptijd beëindigen wij uw bouwdepot automatisch. We controleren of alle werkzaamheden zijn uitgevoerd. En heffen daarna de rekening op. U krijgt hiervan een bevestiging en ontvangt dan ook geen rente meer. Als er nog geld over is in uw bouwdepot gebruiken we dit geld om een deel van uw hypotheek af te lossen. Daar hoeft u niks voor te doen. Als niet alle werkzaamheden of verbeteringen aan uw huis zijn uitgevoerd, kan dat gevolgen hebben voor de marktwaarde van uw huis. En ook voor de tariefgroep van uw hypotheekrente. Lees hoe u zelf uw bouwdepot kunt beëindigen.
Kosten bouwdepot: rente betalen en ontvangen
U krijgt rente en betaalt rente bij een bouwdepot. Over het bedrag dat u niet heeft uitgegeven en dus nog in uw bouwdepot zit, ontvangt u depotrente. Als het bedrag in uw bouwdepot lager wordt, krijgt u dus steeds minder rente. Deze depotrente verrekenen we met de hypotheekrente die u betaalt over de hypotheek. Het percentage van de depotrente is hetzelfde als het percentage van de hypotheekrente.
Goed om te weten: Het rentepercentage van uw bouwdepot bepalen we definitief op het moment dat uw hypotheekakte bij de notaris passeert. Of op het moment van uitbetalen als u niet langs de notaris hoeft. En we passen het percentage tijdens de looptijd van het bouwdepot niet aan.
Een voorbeeld: Stel u heeft gekozen voor een variabele rente die u betaalt over de hypotheekschuld. Dan kan de variabele rente tijdens de looptijd van de hypotheek worden aangepast. Maar het rentepercentage van uw bouwdepot passen we dan niet aan.
Heeft u meer dan 1 leningdeel?
Dan kunnen er verschillende rentepercentages bij die leningdelen horen. Als dat zo is, dan is het rentepercentage van uw bouwdepot gelijk aan het gewogen gemiddelde van uw hypotheekrentes. Gewogen betekent dat we rekening houden met hoe groot het bedrag is per leningdeel. Een leningdeel van € 100.000 weegt zwaarder dan een leningdeel van € 50.000.
Rekenvoorbeeld
Stel: u heeft € 250.000 in uw bouwdepot voor een nieuwbouwhuis. U heeft afgesproken met de aannemer dat u in drie termijnen betaalt. Zo lang u nog niets heeft betaald, krijgt u net zoveel rente vergoed als dat u betaalt. Maar na de eerste betaling betaalt u rente over het deel dat u heeft betaald. Na de derde termijn is uw bouwdepot leeg en betaalt u de volledige hypotheekrente.
Uw bouwdepot en de belasting
Uw (ver)bouwdepot valt in principe onder uw vermogen in box 3. U mag een bouwdepot tijdelijk in box 1 plaatsen zodat de rente van uw bouwdepot aftrekbaar is:
- Zowel bij nieuwbouw als een verbouwing tot 2 jaar na het openen van het bouwdepot.
- Bij een verbouwing mag u de eerste 6 maanden de betaalde rente en kosten aftrekken in box 1 zonder deze te verrekenen met de rente die u heeft gekregen. Na een half jaar trekt u in box 1 de ontvangen rente af van de betaalde rente.
- Bij nieuwbouw mag u alleen het verschil tussen de betaalde rente en kosten en de ontvangen rente aftrekken in box 1.
- Sinds 1 januari 2013 heeft u alleen recht op renteaftrek als uw bouwdepot aan een lineaire of annuïteitenhypotheek is gekoppeld die u in 30 jaar volledig aflost. U begint hierbij direct met aflossen, ook als u nog geen geld heeft opgenomen om de aannemer te betalen. Dit kan anders zijn als u vóór 2013 al een koopwoning had en u een hypotheek heeft dat onder het overgangsrecht valt. Uw bouwdepot hoeft dan niet altijd gekoppeld te worden aan een lineaire of annuïteitenhypotheek. Uw adviseur kan u verder helpen om te bepalen of u direct begint met aflossen op uw bouwdepot.
- Controleer zelf of uw bouwdepotdeclaratie voldoet aan de eisen die de Belastingdienst stelt aan renteaftrek. Zoek van tevoren goed uit wat die eisen zijn, want de Belastingdienst vindt niet iedere verbouwing of verduurzaming een verbetering voor uw huis. Kijk voor meer informatie op de website van de Belastingdienst.
Wilt u precies weten hoe het zit? Lees er meer over in 'Uw hypotheek en de belasting in 2023'.
Bekijk onze video
Geld lenen voor een verbouwing: hoe zit dat precies? Zelfstandig Adviseur Eliana vertelt er over.