Verbouwing financieren
Of je nu kiest voor luxe of iets minder luxe: bij een verbouwing horen flinke uitgaven. Gelukkig zijn er verschillende manieren om je verbouwing te financieren. Van het verhogen van je hypotheek tot het aanvragen van een subsidie, hier lees je wat de mogelijkheden zijn.
Informatie over uw verbouwing:
Verbouwing financieren: welke opties zijn er?
Je verbouwing zelf financieren of meebetalen
Je verbouwing betalen vanuit een bouwdepot
De financiering is rond: aannemer of zelf verbouwen?
Verbouwing financieren voor verduurzaming
Meer weten over je financiële mogelijkheden?
Verbouwing financieren: welke opties zijn er?
Heb je veel spaargeld? Dan heb je misschien voldoende budget voor een aanpassing aan je huis. Maar het kan goed zijn dat dit niet het geval is. Dan zijn er mogelijkheden om de renovatie (of een deel ervan) te bekostigen op een andere manier. Hier zijn vijf mogelijkheden voor de financiering van je verbouwing.
1. Hypotheek verhogen voor verbouwing
Je kunt in sommige gevallen je hypotheek verhogen om de verbouwing te financieren. Je financiële situatie moet hier wel geschikt voor zijn. Hypotheekverstrekkers beoordelen dat, voor ze akkoord gaan met een verhoging. Ze kijken naar:
Je inkomen Is je inkomen gestegen sinds je de hypotheek afsloot? Dan kun je misschien meer lenen. Vraag ernaar bij je zelfstandig adviseur.
De waarde van je woning Is de woningwaarde hoger dan de waarde van je hypotheek, doordat de marktwaarde is gestegen? Dan heb je overwaarde. De overwaarde kun je misschien deels gebruiken om je hypotheek te verhogen voor de verbouwing. Hiervoor heb je een taxatie nodig van je huis.
Je resterende hypotheekbedrag Heb je al een aanzienlijk deel van je hypotheekbedrag afgelost? Ook dan kun je misschien je hypotheek verhogen. Dat heet dan heropname.
Door een combinatie van bovenstaande punten heb je misschien de mogelijkheid om je hypotheek te verhogen. De hypotheekverstrekker kijkt hiervoor naar je inkomenssituatie. Je moet de kosten van de verhoging wel kunnen betalen. Vaak wil de hypotheekverstrekker ook een nieuwe taxatie van je huis. En soms ook een werkgeversverklaring. Wil je een kleine(re) verbouwing? Dan is je hypotheek verhogen de moeite misschien niet waard.
2. Tweede hypotheek voor verbouwing
Je kunt je huidige hypotheek dus – onder voorwaarden – verhogen. Een andere optie is om een tweede hypotheek te nemen voor je verbouwing. Ook een tweede hypotheek krijg je alleen als je voldoet aan de voorwaarden. Zo mag je lenen tot 100% procent van de woningwaarde ná de verbouwing. Tenzij het ook een verduurzaming is: dan mag je lenen tot 106% van de woningwaarde ná de verbouwing. Je inkomenssituatie moet hier natuurlijk wel geschikt voor zijn. Dat beoordeelt de hypotheekverstrekker. Ook voor een tweede hypotheek voor je verbouwing betaal je advies- en taxatiekosten. En mogelijk ook afsluitkosten. Wil je een kleine(re) renovatie? Dan is een tweede hypotheek misschien niet de beste optie.
3. Hypotheek oversluiten voor verbouwing
Een derde mogelijkheid om je verbouwing te financieren met een hypotheek, is om deze over te sluiten. Het oversluiten van een hypotheek wil zeggen dat je je lopende hypotheek opzegt en een nieuwe hypotheek afsluit. Meestal zijn aan het oversluiten van een hypotheek kosten verbonden. Wil je dit doen binnen de afgesproken rentevaste periode (van bijvoorbeeld 10 of 20 jaar)? Dan moet je waarschijnlijk een vergoeding aan de bank betalen. Deze optie is vooral interessant wanneer er sprake is van een lage rentestand. Laat je adviseren door je hypotheekadviseur.
4. Subsidie voor verbouwing
Het is in sommige gevallen mogelijk om een subsidie te krijgen voor je verbouwing. In het algemeen geldt wel dat een subsidie alleen mogelijk is als je je huis verduurzaamt. Voor het plaatsen van zonnepanelen, bijvoorbeeld, of het isoleren van dak of kruipruimte. Welke subsidie je kunt aanvragen voor je verbouwing? Dat hangt af van verschillende factoren, zoals de gemeente waarin je woont. Meer informatie over subsidies voor energiebesparende maatregelen.
5. Een schenking
Zijn de andere manieren om je verbouwing te financieren niet haalbaar? Ook met een schenking van bijvoorbeeld je ouders kun je (een deel van) de verbouwing financieren. Dat is deels belastingvrij. Voor schenkingen voor een renovatie gelden specifieke regels. Die vind je terug op de site van de Belastingdienst.
Je verbouwing zelf financieren of meebetalen
Heb je een flink bedrag aan eigen geld op je rekening staan? In het algemeen is het voordeliger om je verbouwing zelf te financieren met spaargeld. Je betaalt dan namelijk geen rente of advieskosten. Zeker nu de rente op spaargeld laag is, is het aanhouden van spaartegoed niet erg voordelig. Helemaal als Je spaartegoed zo hoog is dat je er vermogensbelasting over moet betalen.
Het is dus in vrijwel alle scenario’s beter om je verbouwing te financieren met je eigen spaargeld in plaats van een hypotheek of lening. Maar: zorg altijd dat je een deel van je spaargeld achter de hand houdt als buffer voor onvoorziene uitgaven.
Je verbouwing betalen vanuit een bouwdepot
Een bouwdepot is een geblokkeerde rekening waaruit je de rekeningen voor de bouw, verbouwing of verduurzaming van je huis betaalt. Het deel van het hypotheekbedrag dat je daarvoor leent, wordt in een bouwdepot gestort. Lees meer over het bouwdepot.
De financiering is rond: aannemer of zelf verbouwen?
Is de financiering rond? Dan is het tijd om de verbouwing te gaan plannen. De belangrijkste vraag: ga je zelf aan de slag of huur je een aannemer in? Of huur je voor losse onderdelen hulp in? Onderschat de klus niet. Als je weinig kluservaring hebt, is het waarschijnlijk beter een aannemer voor de gehele klus in te huren. En ga je verduurzamen? Weet dan dat sommige subsidies alleen geldig zijn als je een erkende installateur het werk uit laat voeren.
Verbouwen met een aannemer
Wil je de verbouwing door een aannemer laten uitvoeren? Vraag eens na bij vrienden en familie of zij iemand kunnen aanraden. Het is verstandig om bij meerdere partijen een offerte op te vragen en deze te vergelijken. Let daarbij op de volgende zaken:
- Hoelang zijn de offertes geldig?
- Is de offerte concreet over planning en tijdsduur?
- Is er een vast bedrag of kunnen er kosten bijkomen?
- Is duidelijk omschreven welke werkzaamheden worden uitgevoerd?
- Is duidelijk omschreven welke materialen gebruikt worden?
- Wat zijn de algemene voorwaarden van de aannemer(s)?
- Is er garantie op de materialen en producten?
Is het verschil tussen de offertes groot? Vraag dan door bij de aannemers. Er zijn brancheorganisaties voor aannemers die je als klant extra zekerheid bieden. Kijk of de aannemer daarbij is aangesloten. Maak de keuze uiteindelijk op basis van prijs, kwaliteit en je gevoel daarover.
Verbouwen zonder aannemer
Klussen kost veel tijd en ook geld. Zeker als je nog niet veel ervaring heeft. Werkzaamheden kosten je veel meer tijd dan een vakman. Daardoor blijf je langer met de rommel zitten. Ook kan het zijn dat je na afronden van het project niet helemaal tevreden bent over je eigen afwerking. Maar: de klus zelf doen is uiteindelijk wel goedkoper. Heb je tijd over? Dan kun je het overwegen. Je kunt ook een deel van de werkzaamheden uitbesteden. Het plaatsen van een gipswand doe je dan bijvoorbeeld zelf, maar voor water en elektra huur je een vakman in.
Verbouwing financieren voor verduurzaming
Wil je je huis verduurzamen en het energielabel verbeteren? Dan kom je mogelijk in aanmerking voor een subsidie. Ook zijn er verschillende hypotheekverstrekkers die een speciale verduurzamingshypotheek aanbieden. Sowieso mag je tot 106% van de woningwaarde lenen als je je huis verduurzaamt. Doe je dat niet, dan mag je 100% van de woningwaarde lenen. Lees hier meer over duurzaam wonen.
Een vergunning voor je verbouwing
Ga je je huis ingrijpend aanpassen? Dan heb je waarschijnlijk een vergunning nodig. Hiermee ziet de overheid erop toe dat de woonomgeving veilig en netjes blijft. Je kunt bij je gemeente nagaan of je een vergunning nodig hebt voor je verbouwing. Er is ook een landelijke website waar je dit kunt uitzoeken: omgevingsloket.nl. Voor kleine aanpassingen is meestal geen vergunning nodig. Als je echt aan de constructie of buitenkant van je woning aan de slag gaat, is het waarschijnlijk wel het geval. Ben je voor je verbouwing verplicht een vergunning aan te vragen? Eventueel kan de aannemer je helpen of adviseren.
Meer weten over je financiële mogelijkheden?
Wil je meer weten over je mogelijkheden voor het financieren van je verbouwing? Wil je bijvoorbeeld advies over of het slim is om je hypotheek te verhogen of over te sluiten? Je zelfstandig adviseur helpt je graag.