Hypotheek verhogen: hoe werkt het?
Wanneer kunt u uw hypotheek verhogen?
Het verhogen van uw hypotheek is een mogelijkheid om een verbouwing of verduurzaming te financieren. Wilt u bijvoorbeeld uw huis verbouwen met een dakkapel, een nieuwe keuken of een uitbouw? Of wilt u uw huis verduurzamen door zonnepanelen te plaatsen? Of misschien wilt u zowel verbouwen als verduurzamen. Dan is het verhogen van uw hypotheek een mogelijkheid om zo’n project te financieren.
Hoe werkt een hypotheekverhoging?
Een verhoging van uw bestaande hypotheek betekent dat uw maandlasten stijgen. Om die reden werkt de aanvraag eigenlijk hetzelfde als de aanvraag van een eerste hypotheek. Uw Zelfstandig Adviseur berekent of u dit kunt betalen door naar uw inkomen te kijken en naar de waarde van uw huis. Afhankelijk van uw situatie zijn er twee opties: uw bestaande hypotheek verhogen of een tweede hypotheek, indien uw eerste hypotheek ook bij RegioBank is ondergebracht.
Uw hypotheek verhogen
U kunt bij het afsluiten van uw hypotheek kiezen voor een hogere inschrijving. De notaris legt een hogere inschrijving vast in het hypotheekregister. Met een hogere inschrijving dan de lening die u voor de aanschaf van de woning nodig heeft, hoeft u niet naar de notaris als u meer wilt lenen voor uw woning om deze te verbouwen en/of te verduurzamen. U kunt uw hypotheek verhogen tot maximaal het bedrag van de hogere inschrijving.
Ook als u al een gedeelte van uw hypotheek heeft afgelost, is er vaak een mogelijkheid om uw bestaande hypotheek te verhogen tot het bedrag waarvoor de hypotheek staat ingeschreven in het hypotheekregister. Ook hiervoor kunt u terecht bij uw adviseur. Uiteraard moet uw aanvraag wel voldoen aan de acceptatievoorwaarden die gelden op het moment van aanvragen.
Een tweede hypotheek
Als u geen hogere inschrijving heeft, dan kunt u een tweede hypotheek afsluiten. Ook dan leent u extra geld van de bank. U mag, in totaal, 100% van de marktwaarde van uw huis lenen. Bij een verduurzaming is dit 106% van de marktwaarde van uw huis. Is uw huis in waarde gestegen sinds u het kocht? Dan heeft u overwaarde: het verschil tussen de waarde van uw huis en de totale (resterende) hoogte van uw hypotheek. Dat verschil kunt u in sommige gevallen alsnog lenen, in een tweede hypotheek.
Sluit u de tweede hypotheek af voor een verbouwing of verduurzaming? Dan komt het geld dat u leent in een bouwdepot, waaruit u de rekeningen betaalt. Omdat u een extra hypotheek afsluit, is een bezoek aan de notaris nodig. Voor het inschrijven van deze nieuwe hypotheek vraagt uw notaris een vergoeding. Een tweede hypotheek kost doorgaans meer dan een bestaande hypotheek verhogen.
Regels voor het verhogen van een hypotheek
Als u uw hypotheek wilt verhogen moet de hypotheekinschrijving hoger zijn dan uw huidige hypotheek. U kunt verhogen tot het maximale bedrag van de inschrijving. Maar alleen als u de extra hypotheeklasten kunt en wilt betalen. Uw Zelfstandig Adviseur berekent of dit mogelijk is. Dat doet de adviseur door onder andere naar uw inkomen te kijken. Daarnaast is de waarde van uw huis van belang. Vaak is een taxatie nodig.
Als u een tweede hypotheek neemt, kan dit tot maximaal 100% van de marktwaarde van het huis na een eventuele verbouwing. Bij een verduurzaming is dit tot 106% van de marktwaarde. In alle gevallen doet uw hypotheekverstrekker opnieuw een beoordeling. Dus ook bij een tweede hypotheek kijkt de hypotheekverstrekker of u nog aan de voorwaarden voldoet en de hypotheeklasten kunt dragen. Uw adviseur vraagt daarom om dezelfde documenten als bij uw eerste hypotheek zoals een taxatierapport en salarisstroken.
Wat zijn de kosten voor het verhogen?
U betaalt voor het verhogen van de hypotheek in ieder geval advies- en bemiddelingskosten. Vaak komen er ook taxatiekosten bij. Als u een tweede hypotheek afsluit, betaalt u naast de genoemde kosten ook voor de inschrijving van de hypotheekakte in het hypotheekregister door de notaris.
Gebruikt u de verhoging voor een verbouwing of verduurzaming? Dan kunt u de eenmalige kosten en de hypotheekrente onder voorwaarden aftrekken bij uw belastingaangifte.
Uw hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie verhogen
Heeft u een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Dan kunt in veel gevallen uw hypotheek verhogen. Zorgt u er dan voor dat uw totale hypotheek onder de NHG-grens blijft, anders vervalt de NHG.
De NHG-grens verschilt per jaar. Meer informatie vindt u op de site van NHG.
Voor- en nadelen van een hypotheekverhoging
Het verhogen van uw hypotheek is een mogelijkheid om uw verbouwing te realiseren. Wij zetten de voor- en nadelen voor u op een rij.
Voordelen
- Als u uw hypotheek verhoogt, kunt u de verbouwing van uw woning bekostigen. Let daarbij wel op dat de maandlasten voor u betaalbaar zijn.
- U kunt uw uiteindelijke (totale) maandlasten verlagen als u de verhoging gebruikt om uw woning te verduurzamen. Hiermee bespaart u op uw energierekening.
Nadeel
Uw totale hypotheekschuld stijgt en dus ook uw maandlasten. Ga dus goed na of u die kosten wil en kunt dragen.
Uw hypotheek oversluiten en verhogen
Als u uw hypotheek wilt verhogen, is het soms gunstig om dit in combinatie met oversluiten te doen. Dit betekent dat u uw huidige hypotheek volledig aflost door een volledig nieuwe hypotheek af te sluiten. Dit kan zowel met een nieuwe lening bij dezelfde of een andere geldverstrekker. Als uw nieuwe hypotheekrente bijvoorbeeld lager is dan de rente die u nu betaalt. Of als de voorwaarden beter bij uw huidige situatie passen.
Houd er rekening mee dat het niet kosteloos is. Naast de advies-, bemiddelings- en notariskosten, betaalt u soms een vergoeding voor het renteverlies van de bank. Laat u daarom goed informeren door uw Zelfstandig Adviseur. Hieraan zijn wel advieskosten verbonden, maar zo weet u wel of u écht voordeliger uit bent.
Meer lezen
Verbouwen of verhuizen? Doe de test
Verbouwingen die de waarde van uw huis verhogen
Extra hypotheek bij energiebesparende maatregelen
