Hypotheek verhogen: hoe werkt het?
Wanneer kun je je hypotheek verhogen?
Het verhogen van je hypotheek is een mogelijkheid om een verbouwing of verduurzaming te financieren. Wil je bijvoorbeeld je huis verbouwen met een dakkapel, een nieuwe keuken of een uitbouw? Of wil je je huis verduurzamen door zonnepanelen te plaatsen? Of misschien wil je zowel verbouwen als verduurzamen. Dan is het verhogen van je hypotheek een mogelijkheid om zo’n project te financieren.
Hoe werkt een hypotheekverhoging?
Een verhoging van je bestaande hypotheek betekent dat je maandlasten stijgen. Om die reden werkt de aanvraag eigenlijk hetzelfde als de aanvraag van een eerste hypotheek. Je zelfstandig adviseur berekent of je dit kunt betalen door naar je inkomen te kijken en naar de waarde van je huis. Afhankelijk van je situatie zijn er twee opties: je bestaande hypotheek verhogen of een tweede hypotheek, indien je eerste hypotheek ook bij RegioBank is ondergebracht.
Je hypotheek verhogen
Je kunt bij het afsluiten van je hypotheek kiezen voor een hogere inschrijving. De notaris legt een hogere inschrijving vast in het hypotheekregister. Met een hogere inschrijving dan de lening die je voor de aanschaf van de woning nodig hebt, hoef je niet naar de notaris als je meer wilt lenen voor je woning om deze te verbouwen en/of te verduurzamen. Je kunt je hypotheek verhogen tot maximaal het bedrag van de hogere inschrijving.
Ook als je al een gedeelte van je hypotheek hebt afgelost, is er vaak een mogelijkheid om je bestaande hypotheek te verhogen tot het bedrag waarvoor de hypotheek staat ingeschreven in het hypotheekregister. Ook hiervoor kun je terecht bij je adviseur. Uiteraard moet je aanvraag wel voldoen aan de acceptatievoorwaarden die gelden op het moment van aanvragen.
Een tweede hypotheek
Als je geen hogere inschrijving hebt, dan kun je een tweede hypotheek afsluiten. Ook dan leen je extra geld van de bank. Je mag, in totaal, 100% van de marktwaarde van je huis lenen. Bij een verduurzaming is dit 106% van de marktwaarde van je huis. Is je huis in waarde gestegen sinds je het kocht? Dan heb je overwaarde: het verschil tussen de waarde van je huis en de totale (resterende) hoogte van je hypotheek. Dat verschil kun je in sommige gevallen alsnog lenen, in een tweede hypotheek.
Sluit je de tweede hypotheek af voor een verbouwing of verduurzaming? Dan komt het geld dat je leent in een bouwdepot, waaruit je de rekeningen betaalt. Omdat je een extra hypotheek afsluit, is een bezoek aan de notaris nodig. Voor het inschrijven van deze nieuwe hypotheek vraagt je notaris een vergoeding. Een tweede hypotheek kost doorgaans meer dan een bestaande hypotheek verhogen.
Regels voor het verhogen van een hypotheek
Als je je hypotheek wilt verhogen moet de hypotheekinschrijving hoger zijn dan je huidige hypotheek. Je kunt verhogen tot het maximale bedrag van de inschrijving. Maar alleen als je de extra hypotheeklasten kunt en wilt betalen. Je zelfstandig adviseur berekent of dit mogelijk is. Dat doet de adviseur door onder andere naar je inkomen te kijken. Daarnaast is de waarde van je huis van belang. Vaak is een taxatie nodig.
Als je een tweede hypotheek neemt, kan dit tot maximaal 100% van de marktwaarde van het huis na een eventuele verbouwing. Bij een verduurzaming is dit tot 106% van de marktwaarde. In alle gevallen doet je hypotheekverstrekker opnieuw een beoordeling. Dus ook bij een tweede hypotheek kijkt de hypotheekverstrekker of je nog aan de voorwaarden voldoet en de hypotheeklasten kunt dragen. Je adviseur vraagt daarom om dezelfde documenten als bij je eerste hypotheek zoals een taxatierapport en salarisstroken.
Wat zijn de kosten voor het verhogen?
Je betaalt voor het verhogen van de hypotheek in ieder geval advies- en bemiddelingskosten. Vaak komen er ook taxatiekosten bij. Als je een tweede hypotheek afsluit, betaal je naast de genoemde kosten ook voor de inschrijving van de hypotheekakte in het hypotheekregister door de notaris.
Gebruik je de verhoging voor een verbouwing of verduurzaming? Dan kun je de eenmalige kosten en de hypotheekrente onder voorwaarden aftrekken bij je belastingaangifte.
Je hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie verhogen
Heb je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Dan kun je in veel gevallen je hypotheek verhogen. Zorg er dan voor dat je totale hypotheek onder de NHG-grens blijft, anders vervalt de NHG.
De NHG-grens verschilt per jaar. Meer informatie vind je op de site van NHG.
Voor- en nadelen van een hypotheekverhoging
Het verhogen van je hypotheek is een mogelijkheid om je verbouwing te realiseren. Wij zetten de voor- en nadelen voor je op een rij.
Voordelen
- Als je je hypotheek verhoogt, kun je de verbouwing van je woning bekostigen. Let daarbij wel op dat de maandlasten voor jou betaalbaar zijn.
- Je kunt je uiteindelijke (totale) maandlasten verlagen als je de verhoging gebruikt om je woning te verduurzamen. Hiermee bespaar je op je energierekening.
Nadeel
Je totale hypotheekschuld stijgt en dus ook je maandlasten. Ga dus goed na of je die kosten wil en kunt dragen.
Je hypotheek oversluiten en verhogen
Als je je hypotheek wilt verhogen, is het soms gunstig om dit in combinatie met oversluiten te doen. Dit betekent dat je je huidige hypotheek volledig aflost door een volledig nieuwe hypotheek af te sluiten. Dit kan zowel met een nieuwe lening bij dezelfde of een andere geldverstrekker. Als je nieuwe hypotheekrente bijvoorbeeld lager is dan de rente die je nu betaalt. Of als de voorwaarden beter bij je huidige situatie passen.
Houd er rekening mee dat het niet kosteloos is. Naast de advies-, bemiddelings- en notariskosten, betaal je soms een vergoeding voor het renteverlies van de bank. Laat je daarom goed informeren door je zelfstandig adviseur. Hieraan zijn wel advieskosten verbonden, maar zo weet je wel of je écht voordeliger uit bent.
Meer lezen
Verbouwen of verhuizen? Doe de test
Verbouwingen die de waarde van je huis verhogen
Duurzaam wonen
Extra hypotheek bij energiebesparende maatregelen
