Verbouwen: kosten, financiering en stappenplan

Informatie over uw verbouwing:

Wat kost een verbouwing?
Verbouwing financieren: welke opties heeft u?
Aannemer of zelf verbouwen?
Huis verduurzamen? Bespaar op uw energiekosten
Verbouwen met vergunning 

    Wat kost een verbouwing?

    Een gesprek over verbouwen gaat al gauw over de kosten. U kunt de kosten van een verbouwing vooraf goed berekenen. Toch gaat het bij veel verbouwingen mis en zijn de uitgaven uiteindelijk hoger dan vooraf begroot. Het belangrijkste is dat u begint met een duidelijke planning en berekening. Kijk wat u zelf kunt doen. Vraag vrienden en familie om hulp. En houd rekening met onvoorziene uitgaven.

    U kunt 25% van de begroting open laten voor vervelende verrassingen. De precieze kosten van een uitbouw of andere verbouwingskosten uit de losse pols berekenen? Dat is lastig. Wat doet u zelf? Welke aannemer kiest u? Woont u in een relatief nieuw huis of een jarendertigwoning? Kiest u voor een luxe afwerking of bespaart u daarop? U merkt het al, de kosten van een verbouwing bepaalt u zelf door de keuzes die u maakt.

    De gemiddelde kosten van een verbouwing

    Vereniging Eigen Huis heeft de gemiddelde kosten van de meest voorkomende verbouwingen op een rij gezet. Uw toilet kunt u voor enkele duizenden euro’s compleet renoveren, maar een uitbouw of dakkapel kost natuurlijk meer.

    Verbouwing financieren: welke opties heeft u? 

    Of u nu kiest voor luxe of iets minder luxe: bij een verbouwing horen flinke uitgaven. Heeft u gespaard? Dan heeft u misschien voldoende budget voor een aanpassing aan uw huis. Maar de kosten zijn vaak hoog. U kunt de verbouwing ook deels uit eigen spaargeld financieren en de rest bekostigen op een andere manier.

    Er zijn gelukkig verschillende manieren om uw verbouwing te financieren. U kunt uw hypotheek verhogen, geld lenen dus. Ook is het verstandig om te onderzoeken of u met een subsidie een deel terug kunt krijgen. Dat laatste is mogelijk als u uw huis verduurzaamt. Zes mogelijkheden om de renovatie van uw huis te financieren:

    1. Hypotheek verhogen voor verbouwing 

    U kunt uw hypotheek verhogen voor de verbouwing. Uw financiële situatie moet hier wel geschikt voor zijn. Hypotheekverstrekkers beoordelen dat, voor ze akkoord gaan met een verhoging. Ze kijken naar:

    • Uw inkomen
      Is uw inkomen gestegen sinds u de hypotheek afsloot? Dan kunt u misschien meer lenen.
    • De waarde van uw woning
      Is de woningwaarde hoger dan de waarde van uw hypotheek, doordat de marktwaarde is gestegen? Dan heeft u overwaarde. De overwaarde kunt u misschien deels gebruiken om uw hypotheek te verhogen voor de verbouwing.
    • Uw resterende hypotheekbedrag
      Heeft u al een aanzienlijk deel van uw hypotheekbedrag afgelost? Ook dan kunt u misschien uw hypotheek verhogen. Dat heet dan heropname. Door een combinatie van bovenstaande oorzaken heeft u misschien de mogelijkheid om uw hypotheek te verhogen. De hypotheekverstrekker kijkt hiervoor naar uw inkomenssituatie. U moet de kosten van de verhoging wel kunnen betalen. Vaak wil de hypotheekverstrekker ook een nieuwe taxatie van uw huis. En soms ook een werkgeversverklaring. Het regelen van die documenten kost u ook tijd en geld. Wilt u een kleine(re) verbouwing? Dan is uw hypotheek verhogen de moeite misschien niet waard.

    Vind een Zelfstandig Adviseur bij u in de buurt

    2. Tweede hypotheek voor verbouwing

    U kunt uw huidige hypotheek dus – onder voorwaarden – verhogen. Een andere optie is om een tweede hypotheek te nemen voor uw verbouwing. Ook een tweede hypotheek krijgt u alleen als u voldoet aan de voorwaarden. Zo mag u lenen tot 100% procent van de woningwaarde ná de verbouwing. Tenzij het ook een verduurzaming is: dan mag u lenen tot 106% van de woningwaarde ná de verbouwing. Uw inkomenssituatie moet hier natuurlijk wel geschikt voor zijn. Dat beoordeelt de hypotheekverstrekker. Ook voor een tweede hypotheek voor uw verbouwing betaalt u advies- en taxatiekosten. En mogelijk ook afsluitkosten. Wilt u een kleine(re) renovatie? Dan is een tweede hypotheek misschien de moeite niet waard.

    Meer over een tweede hypotheek bij RegioBank

    3. Hypotheek oversluiten voor verbouwing 

    Een derde mogelijkheid om uw verbouwing te financieren met een hypotheek, is om deze over te sluiten. Het oversluiten van een hypotheek wil zeggen dat u uw lopende hypotheek opzegt en een nieuwe hypotheek neemt. Meestal zijn aan het oversluiten van een hypotheek kosten verbonden. Wilt u dit doen binnen de afgesproken rentevaste periode (van bijvoorbeeld 10 of 20 jaar)? Dan moet u waarschijnlijk een vergoeding aan de bank betalen. Met een lage rentestand kan het – inclusief de vergoeding – toch aantrekkelijk zijn om uw hypotheek over te sluiten voor uw verbouwing. Laat u adviseren door uw hypotheekadviseur.

    Alles over het oversluiten van uw hypotheek

    4. Geld lenen voor verbouwing 

    Wilt u niet aan uw hypotheek komen of een tweede hypotheek afsluiten? Dan is het mogelijk om geld te lenen. Dat kan bij verschillende aanbieders. Sommige partijen bieden een speciale verbouwingslening aan. De verschillen van een persoonlijke lening voor de verbouwing vergeleken met een hypotheek zijn:

    • U kunt een persoonlijke lening afsluiten zonder overwaarde op uw woning.

    • U betaalt geen advieskosten of kosten voor het afsluiten van de lening.

    • U kunt de lening online aanvragen en op korte termijn over het geld beschikken.

    • De maximale looptijd is korter dan die van een hypothecaire lening.

    • De rente op een persoonlijke lening is (veel) hoger dan de hypotheekrente.

    Let goed op voor u een lening afsluit. Geld lenen kost geld. Een schuld uit een lening wordt geregistreerd bij de Stichting BKR. Dat kan later gevolgen hebben.

    5. Subsidie voor verbouwing 

    Het is mogelijk om een subsidie te krijgen voor uw verbouwing. In het algemeen geldt wel dat een subsidie alleen mogelijk is als u uw huis verduurzaamt. Voor het plaatsen van zonnepanelen, bijvoorbeeld, of het isoleren van dak of kruipruimte. Welke subsidie wilt u aanvragen voor uw verbouwing? Dat hangt af van verschillende factoren. Sommige subsidies worden geregeld via uw gemeente. U kunt nagaan of er in uw gemeente regelingen zijn via verbeterjehuis.nl/energiesubsidiewijzer.

    Voor andere regelingen, zoals de Investeringssubsidie duurzame energie en energiebesparing voor woningeigenaren (ISDE), werkt dat anders. De ISDE wordt uitgevoerd door de Rijksdienst voor Ondernemend Nederland (RVO). Kijk voor meer informatie op rvo.nl/subsidie-en-financieringswijzer/isde. Naast deze subsidies heeft de regering aangekondigd nieuwe subsidieregelingen in het leven te roepen. De overheid heeft hier de komende jaren opnieuw geld voor vrijgemaakt. Als u gaat verbouwen, is het verstandig de mogelijkheden goed na te gaan. Misschien kunt u via een subsidie nog wat extra besparen.

    6. Een schenking 

    Zijn de andere manieren om uw verbouwing te financieren niet haalbaar? Misschien kunt u geld lenen van iemand uit uw omgeving. Of zij kunnen een schenking doen. Dat is deels belastingvrij. Voor schenkingen voor een renovatie gelden aparte regels. Die vindt u terug op de site van de Belastingdienst.

    Bouwdepot bij uw hypotheek

    Een bouwdepot is een geblokkeerde rekening waaruit u de rekeningen voor de bouw, verbouwing of verduurzaming van uw huis betaalt. Het deel van het hypotheekbedrag dat u daarvoor leent, wordt in een bouwdepot gestort.

    Meer over een bouwdepot bij RegioBank

    Aannemer of zelf verbouwen?

    Heeft u de financiering rond? Dan is het tijd om de verbouwing te gaan plannen. De belangrijkste vraag: gaat u zelf aan de slag of huurt een aannemer in? Of huurt u voor losse onderdelen hulp in? Onderschat de klus niet. Als u weinig kluservaring heeft, is het waarschijnlijk beter een aannemer voor de gehele klus in te huren. En gaat u verduurzamen? Weet dan dat sommige subsidies alleen geldig zijn als u een erkende installateur het werk uit laat voeren.

    Verbouwen met een aannemer

    Wilt u de verbouwing door een aannemer laten uitvoeren? Vraag eens na bij vrienden en familie of zij iemand kunnen aanraden. Het is verstandig om bij meerdere partijen een offerte op te vragen en deze te vergelijken. Let daarbij op de volgende zaken:

    - Hoe lang zijn de offertes geldig?
    - Is de offerte concreet over planning en tijdsduur?
    - Is er een vast bedrag of kunnen er kosten bijkomen?
    - Is duidelijk omschreven welke werkzaamheden worden uitgevoerd?
    - Is duidelijk omschreven welke materialen gebruikt worden?
    - Wat zijn de algemene voorwaarden van de aannemer(s)?
    - Is er garantie op de materialen en producten?

    Is het verschil tussen de offertes groot? Vraag dan door bij de aannemers. Er zijn brancheorganisaties voor aannemers die u als klant extra zekerheid bieden. Kijk of de aannemer daarbij is aangesloten. Maak de keuze uiteindelijk op basis van prijs, kwaliteit en uw gevoel daarover.

    Verbouwen zonder aannemer

    Klussen kost veel tijd en ook geld. Zeker als u nog niet veel ervaring heeft. Werkzaamheden kosten u veel meer tijd dan een vakman. Daardoor blijft u langer met de rommel zitten. Ook kan het zijn dat u na afronden van het project niet helemaal tevreden bent over uw eigen afwerking. De klus zelf doen is uiteindelijk wel goedkoper. Heeft u tijd over? Dan kunt u het overwegen. U kunt ook een deel van de werkzaamheden uitbesteden. Het plaatsen van een gipswand kunt u misschien zelf doen, maar voor water en elektra huurt u dan een vakman in.

    Huis verduurzamen? Bespaar op uw energiekosten

    Wilt u uw huis verduurzamen en het energielabel verbeteren? Dan komt u mogelijk in aanmerking voor een subsidie. Ook zijn er verschillende hypotheekverstrekkers die een speciale verduurzamingshypotheek aanbieden. Sowieso mag u tot 106% van de woningwaarde lenen als u uw huis verduurzaamt. Doet u dat niet, dan mag u 100% van de woningwaarde lenen.

    Als u uw huis wilt verduurzamen is de belangrijkste subsidie daarvoor de Investeringssubsidie duurzame energie en energiebesparing voor woningeigenaren (ISDE). Voor de ISDE kunt u aankloppen bij de Rijksdienst voor Ondernemend Nederland (RVO). Kijk voor meer informatie op rvo.nl/subsidie-en-financieringswijzer/isde. Er zijn ook subsidies waarmee de gemeente lokaal verduurzamen van woningen ondersteunt. Kijk op de website van uw gemeente voor informatie over subsidies. Of kijk op verbeterjehuis.nl/energiesubsidiewijzer voor een overzicht.

    Verbouwen met vergunning

    Gaat u uw huis ingrijpend aanpassen? Dan heeft u waarschijnlijk een vergunning nodig. Hiermee ziet de overheid er op toe dat de woonomgeving veilig en netjes blijft. U kunt bij uw gemeente nagaan of u een vergunning nodig heeft voor uw verbouwing. Er is ook een landelijke website waar u dit kunt uitzoeken: omgevingsloket.nl.

    Voor kleine aanpassingen is meestal geen vergunning nodig. Als u echt aan de constructie of buitenkant van uw woning aan de slag gaat, is het waarschijnlijk wel het geval. Bent u voor uw verbouwing verplicht een vergunning aan te vragen? Eventueel kan de aannemer u helpen of adviseren.

    Stappenplan verbouwing: waar te beginnen?

    Bent u er over uit? U wilt uw huis verduurzamen of op een andere manier verbouwen? Het is nogal een project. Om u op weg te helpen hebben we vast de belangrijkste stappen voor een verbouwing voor u op een rijtje gezet.

    Naar het stappenplan verbouwing

    Meer informatie over wonen en uw hypotheek

    Uw eerste koophuis

    Een ander huis kopen

    Stappenplan Ander huis kopen

    Uw hypotheek en uw huis verbouwen