Hypotheek voor ouderen

Wilt u op latere leeftijd een (nieuw) huis kopen? Of wilt u uw hypotheek oversluiten? Dan vraagt u zich vast af of dit mogelijk is en of er voorwaarden aan verbonden zijn. Wij vertellen u er alles over. Ook op oudere leeftijd is er meer mogelijk dan u denkt.

Tot welke leeftijd kunt u een hypotheek krijgen?

Het goede nieuws is dat er geen maximale leeftijd verbonden is aan het aanvragen van een hypotheek. Dit betekent in de praktijk helaas niet dat u altijd een hypotheek krijgt. Er is een aantal voorwaarden waar hypotheekverstrekkers naar kijken. Bijvoorbeeld het moment dat u met pensioen gaat of ging. Of uw inkomen tot aan uw pensioendatum.  

Hypotheek en pensioenfonds

Bij de meeste hypotheekaanvragen kijkt de hypotheekverstrekker naar de hoogte van het loon of inkomen. Nadert u de pensioengerechtigde leeftijd? Dan kijkt de verstrekker verder dan inkomen alleen. Er is dan een verband tussen uw maximale hypotheek en uw pensioenfonds. De hoogte van uw opgebouwde pensioen is dan van belang, maar ook wanneer u met pensioen gaat.   

U gaat binnen nu en 10 jaar nog niet met pensioen

U bent niet ouder dan 57 jaar, en gaat in ieder geval binnen nu en 10 jaar nog niet met pensioen. In dit geval is er geen verschil, voor u gelden dezelfde voorwaarden als voor iedereen. Het belangrijkste is de hoogte van uw inkomen, de waarde van de woning en het rentepercentage, maar uw Zelfstandig Adviseur kijkt naar meerdere zaken.

Bereken uw maximale hypotheek

U gaat binnen nu en 10 jaar met pensioen

U bereikt binnen nu en 10 jaar de AOW-leeftijd. In dit geval nemen we ook uw pensioeninkomen mee in de berekening. Zo weet u of u de hypotheek na uw pensioen kunt blijven betalen. Vaak is dit pensioeninkomen lager dan uw huidige inkomen. Uw maximale hypotheek kan hierdoor lager uitvallen. Of het betekent dat u voordat u met pensioen gaat een gedeelte van de hypotheek versneld aflost.  

De hypotheekregels zijn aangepast voor senioren. We mogen nu kijken naar uw daadwerkelijke maandlasten na uw pensioen bij het bepalen van uw maximale hypotheek. Kunt u deze betalen? Dan kunt u misschien wel dat huis kopen dat eerder onbereikbaar was. Of uw hypotheek oversluiten. De ruimere regels gelden voor hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) en zonder. De voorwaarden bij een hypotheek met NHG zijn wel anders.

Wilt u weten wat de ruimere regelingen voor u betekenen? Ga dan vooral langs bij uw Zelfstandig Adviseur voor een vrijblijvend oriëntatiegesprek.

U bent al met pensioen

U bent waarschijnlijk 65 jaar of ouder en gepensioneerd. Uw pensioeninkomen is dan uw vaste inkomen. Ook hier maken we gebruik van de ruimere hypotheekregels. We kijken naar de werkelijke maandlasten en of u die lange tijd kunt betalen. Uw adviseur kan u hier meer over vertellen. Uw pensioeninkomen staat doorgaans vast en dat betekent dat hier rekening mee kan worden gehouden bij de beoordeling, dit geeft zekerheid. Als uw pensioen niet vaststaat, vraag dan uw adviseur naar de mogelijkheden.

Maximale hypotheek berekenen met pensioeninkomen 

Als een hypotheekadviseur een rekensom maakt om het hypotheekbedrag te berekenen, kijkt de adviseur naar het brutoinkomen. Inkomen uit pensioen is bruto aanzienlijk lager dan brutoloon, ook als het nettoverschil niet zo groot is. U kunt uw maximale hypotheek berekenen met uw pensioeninkomen, maar houd daarbij rekening met dit verschil.  

Het verschil tussen een hypotheek voor senioren en een normale hypotheek 

Is een hypotheek anders als u deze op latere leeftijd afsluit? Het antwoord hierop is: nee. Het verschil zit in de voorwaarden voor het verkrijgen van de hypotheek. Vanaf 10 jaar voordat u met pensioen gaat, worden uw pensioeninkomen en de daadwerkelijke maandlasten na uw pensionering meegenomen bij het bepalen van de hoogte van de hypotheek. Naast de waarde van de woning, uiteraard.

Looptijd van een hypotheek voor senioren

De looptijd van een hypotheek voor ouderen is hetzelfde als voor jongere mensen. Dit is maximaal 30 jaar.

Is een overlijdensrisicoverzekering verplicht?

Als u een nieuwe hypotheek afsluit met NHG, is een overlijdensrisicoverzekering (ORV) niet verplicht. Kunt u geen gebruikmaken van de NHG, dan is het de verplichting tot het afsluiten van een ORV afhankelijk van de waarde van de woning en de hoogte van de hypotheek. Houd er rekening mee dat het afsluiten van een ORV op latere leeftijd vaak lastiger en duurder is. Ook is er een maximale leeftijd waarop u de ORV kunt afsluiten, meestal tussen de 65 en 70 jaar, en heeft de ORV bovendien een maximale eindleeftijd. Het is daarom handig om eigen geld te hebben en dit in te brengen. Bijkomend voordeel is dat u -omdat u minder leent- ook lagere maandlasten heeft.

Sparen voor mijn pensioen of hypotheek aflossen?

Daar is helaas geen eenduidig antwoord op en geheel afhankelijk van uw eigen financiële situatie. Denk aan het soort hypotheek dat u heeft, het bedrag dat u tussentijds mag aflossen zonder vergoeding en uw verwachte pensioeninkomen. Bespreek vooral met uw Zelfstandig Adviseur wat voor u gunstig is.

Hypotheekadvies op latere leeftijd nodig?

Maak gerust een afspraak met uw Zelfstandig Adviseur bij u in de buurt. Jullie bespreken samen uw situatie en kijken wat handig is. Voor dit advies rekent uw adviseur advieskosten.

Ik wil een afspraak maken