Hypotheek voor zzp’er of ondernemer
Huis kopen als zzp’er
Een huis kopen als zzp’er klinkt misschien ingewikkeld. Maar dit valt best mee. Ook met een flexibel inkomen, kunt u een hypotheek krijgen. Dit werkt alleen wel anders dan wanneer u in loondienst bent. Uw Zelfstandig Adviseur beantwoordt al uw vragen over een hypotheek afsluiten als zzp’er. Het orientatiegesprek is daarbij gratis. Voor het daadwerkelijke advies vraagt de adviseur een vergoeding.
Hoe bereken ik mijn maximale hypotheek als zzp’er?
Hoeveel u maximaal kunt lenen, hangt af van het toetsinkomen van u en uw eventuele partner. Als zzp’er is dat inkomen flexibel. Daarom kijken we met het saldo fiscale winstberekening (sfwb) over de afgelopen drie jaar. Het sfwb is de winstberekening van de groei van het ondernemingsvermogen, minus de bedragen die u voor privédoeleinden hebt gebruikt. Het sfwb staat in uw aangifte inkomstenbelasting. Voor de berekening van uw inkomen, nemen we het gemiddelde van de afgelopen drie jaar. Als u het laatste jaar minder heeft verdiend, dan gaan we uit van uw inkomen van het afgelopen jaar.
Hypotheek en één tot drie jaar zzp’er
Ook als u pas één of twee jaar voor uzelf werkt, zijn er mogelijkheden. Onderbouw uw hypotheekaanvraag in dat geval met jaarcijfers en een prognose. Deze prognose moet door uw administratiekantoor of een registeraccountant zijn opgesteld en onderbouwd. Vervolgens berekenen wij uw maximale hypotheek aan de hand van uw toetsinkomen.
Hypotheek als startende ondernemer
U kunt als zzp’er al na één jaar zelfstandigheid onder voorwaarden een hypotheek afsluiten bij RegioBank. Onderneemt u nog geen jaar? Dan vragen wij u nog even te wachten met de hypotheekaanvraag. Vanaf het moment dat u één jaar onderneemt, heeft u jaarcijfers en denkt uw Zelfstandig Adviseur graag met u mee.
Hypotheek zonder jaarcijfers
Zonder jaarcijfers kunnen wij niet berekenen hoeveel u maximaal verantwoord kunt lenen. Daarom kunt u bij ons geen hypotheek aanvragen zonder jaarcijfers.
Naar welke factoren wordt gekeken als ik als zzp’er een hypotheek aanvraag?
Als u een hypotheek aanvraagt dan kijken wij naar uw toetsinkomen. Maar dat is niet het enige. Wij willen ook weten hoe groot de kans is dat u dit inkomen behoudt de komende jaren. Dit haalt u uit de solvabiliteit en liquiditeit op uw winst-en-verliesrekening. Solvabiliteit is de verhouding tussen het eigen vermogen en het balanstotaal. Heeft u genoeg eigen vermogen, dan laat dit zien dat u een gezonde onderneming heeft. Liquiditeit is de verhouding tussen vlottende activa en de kortlopende schulden. Uw liquiditeitsratio moet minimaal 1.0 zijn.
Ook zijn er nog andere factoren die kunnen meespelen. Dit zijn:
- uw eigen vermogen;
- kredietwaardigheid;
- het soort onderneming;
- het vooruitzicht van uw onderneming;
- uw werkervaring.
Eigen geld
Naast uw hypotheek heeft u eigen geld nodig als u een woning koopt. Sinds 2018 kunt u niet meer dan honderd procent van de marktwaarde van uw nieuwe huis lenen. Wat de marktwaarde van uw toekomstige woning is, dat bepaalt een taxateur. De overige kosten zoals notariskosten, overdrachtsbelasting bij bestaande bouw, een eventuele bouwtechnische keuring en alle andere bijkomende kosten zijn dus voor uw eigen rekening. Deze kunt u niet meefinancieren en hiervoor hebt u eigen geld nodig. Meestal komt dit op neer ongeveer zes procent van de aankoopprijs van uw woning.
U mag ook meer eigen geld inbrengen. Bijvoorbeeld als u niet de hele marktwaarde leent en een deel van de aankoopsom met uw eigen geld betaalt. U betaalt dan minder maandlasten, maar uw hypotheekaftrek is lager. Vraag uw Zelfstandig Adviseur wat het beste past bij uw situatie.
Hypotheek aanvragen als zzp’er
Heeft u uw droomhuis gevonden? Dan brengt u een bod uit. Met uw Zelfstandig Adviseur heeft u voordat u het bod doet uw situatie besproken. Pas als uw bod op het huis is geaccepteerd, sluit u een hypotheek af. Uw Zelfstandig Adviseur vraagt vervolgens het renteaanbod aan. Als deze akkoord is, kunt u het renteaanbod ondertekenen. Daarna heeft u de tijd om de aanvullende documenten aan te leveren. Uw Zelfstandig Adviseur helpt u hierbij. Is alles bij ons binnen? Dan krijgt u de definitieve offerte. Zodra u deze offerte heeft getekend, is de koop afgerond en kunt u naar de notaris.
Hypotheekadviseur
Uw Zelfstandig Adviseur staat voor u klaar om de mogelijkheden met u te bespreken. Een oriëntatiegesprek is gratis. Voor het daadwerkelijk advies betaalt u advieskosten. Heeft u nadat u uw hypotheek heeft afgesloten nog vragen? Ook dan beantwoordt uw Zelfstandig Adviseur deze voor u.
Documenten
Net als iemand met een vast inkomen levert u bij een hypotheekaanvraag verschillende documenten aan. Denk aan een taxatierapport of gegevens over schulden en openstaande leningen. Als zzp’er levert u nog een aantal aanvullende documenten aan. Uw Zelfstandig Adviseur geeft aan welke documenten wij nodig hebben. Vaak gaat dit om:
- inkomensverklaring (IKV) voor ondernemers;
- quickscan zelfstandig ondernemer;
- jaarrekeningen van de afgelopen drie boekjaren;
- aangifte inkomstenbelasting van de afgelopen drie jaar;
- een prognose;
- een kopie van uw inschrijving bij de Kamer van Koophandel.
Nationale hypotheek garantie voor zelfstandige ondernemer
Als zzp’er kunt u ook een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afsluiten. Hiervoor moet u ten minste twaalf maanden als zelfstandige werken. Een andere voorwaarde is dat u drie aangiften van inkomstenbelasting laat zien. Heeft u nog geen drie jaar aangifte gedaan? Dan hebben we een prognose van uw inkomen nodig die door uw administratiekantoor of een registeraccountant opgesteld en onderbouwd is.
