Hypotheek voor zzp’er of ondernemer
Huis kopen als zzp’er
Een huis kopen als zzp’er klinkt misschien ingewikkeld. Maar dit valt best mee. Ook met een flexibel inkomen, kun je een hypotheek krijgen. Dit werkt alleen wel anders dan wanneer je in loondienst bent. Je zelfstandig adviseur beantwoordt al je vragen over een hypotheek afsluiten als zzp’er. Het oriëntatiegesprek is daarbij gratis. Voor het daadwerkelijke advies vraagt de adviseur een vergoeding.
Maak een afspraakMeer over een bedrijfspand met woning
Hoe bereken ik mijn maximale hypotheek als zzp’er?
Hoeveel je maximaal kunt lenen, hangt af van het toetsinkomen van jou en je eventuele partner. Als zzp’er is dat inkomen flexibel. Daarom kijken we met het saldo fiscale winstberekening (sfwb) over de afgelopen drie jaar. Het sfwb is de winstberekening van de groei van het ondernemingsvermogen, minus de bedragen die je voor privédoeleinden hebt gebruikt. Het sfwb staat in je aangifte inkomstenbelasting. Voor de berekening van je inkomen, nemen we het gemiddelde van de afgelopen drie jaar. Als je het laatste jaar minder hebt verdiend, dan gaan we uit van je inkomen van het afgelopen jaar.
Hypotheek en één tot drie jaar zzp’er
Ook als je nog niet zo lang jaar voor jezelf werkt, zijn er wellicht mogelijkheden. Onderbouw je hypotheekaanvraag in dat geval met jaarcijfers en een prognose. Deze prognose moet door je administratiekantoor of een registeraccountant zijn opgesteld en onderbouwd. Vervolgens berekenen wij je maximale hypotheek aan de hand van je toetsinkomen. Informeer bij je zelfstandig adviseur over je specifieke situatie.
Hypotheek als startende ondernemer
Je kunt als zzp’er al na één jaar zelfstandigheid onder voorwaarden een hypotheek afsluiten bij RegioBank. Onderneem je nog geen jaar? Dan vragen wij je nog even te wachten met de hypotheekaanvraag. Vanaf het moment dat je één jaar onderneemt, heb je jaarcijfers en denkt je zelfstandig adviseur graag met je mee.
Hypotheek zonder jaarcijfers
Zonder jaarcijfers kunnen wij niet berekenen hoeveel je maximaal verantwoord kunt lenen. Daarom kun je bij ons geen hypotheek aanvragen zonder jaarcijfers.
Naar welke factoren wordt gekeken als ik als zzp’er een hypotheek aanvraag?
Als je een hypotheek aanvraagt dan kijken wij naar je toetsinkomen. Maar dat is niet het enige. Wij willen ook weten hoe groot de kans is dat je dit inkomen behoudt de komende jaren. Dit haal je uit de solvabiliteit en liquiditeit op je winst-en-verliesrekening. Solvabiliteit is de verhouding tussen het eigen vermogen en het balanstotaal. Heb je genoeg eigen vermogen, dan laat dit zien dat je een gezonde onderneming hebt. Je liquiditeit laat zien in hoeverre je aan je betaalverplichtingen kunt voldoen op de korte termijn.
Ook zijn er nog andere factoren die kunnen meespelen. Dit zijn onder andere:
- je eigen vermogen;
- kredietwaardigheid;
- het soort onderneming;
- het vooruitzicht van je onderneming;
- je werkervaring.
Eigen geld
Naast je hypotheek heb je eigen geld nodig als je een woning koopt. Sinds 2018 kun je niet meer dan honderd procent van de marktwaarde van je nieuwe huis lenen. Wat de marktwaarde van je toekomstige woning is, dat bepaalt een taxateur. De overige kosten zoals notariskosten, overdrachtsbelasting bij bestaande bouw, een eventuele bouwtechnische keuring en alle andere bijkomende kosten zijn dus voor je eigen rekening. Deze kun je niet meefinancieren en hiervoor heb je eigen geld nodig. Meestal komt dit neer op ongeveer zes procent van de aankoopprijs van je woning.
Je mag ook meer eigen geld inbrengen. Bijvoorbeeld als je niet de hele marktwaarde leent en een deel van de aankoopsom met je eigen geld betaalt. Je betaalt dan minder maandlasten, maar je hypotheekaftrek is lager. Vraag je zelfstandig adviseur wat het beste past bij je situatie.
Hypotheek aanvragen als zzp’er
Heb je je droomhuis gevonden? Dan breng je een bod uit. Met je zelfstandig adviseur heb je voordat je het bod doet je situatie besproken. Pas als je bod op het huis is geaccepteerd, sluit je een hypotheek af. Je zelfstandig adviseur vraagt vervolgens het renteaanbod aan. Als deze akkoord is, kun je het renteaanbod ondertekenen. Daarna heb je de tijd om de aanvullende documenten aan te leveren. Je zelfstandig adviseur helpt je hierbij. Is alles bij ons binnen? Dan krijg je de definitieve offerte. Zodra je deze offerte hebt getekend, is de koop afgerond en kun je naar de notaris.
Hypotheekadviseur
Je zelfstandig adviseur staat voor je klaar om de mogelijkheden met je te bespreken. Een oriëntatiegesprek is gratis. Voor het daadwerkelijk advies betaal je advieskosten. Heb je nadat je je hypotheek hebt afgesloten nog vragen? Ook dan beantwoordt je zelfstandig adviseur deze voor je.
Documenten
Net als iemand met een vast inkomen lever je bij een hypotheekaanvraag verschillende documenten aan. Denk aan een taxatierapport of gegevens over schulden en openstaande leningen. Als zzp’er lever je nog een aantal aanvullende documenten aan. Je zelfstandig adviseur geeft aan welke documenten wij nodig hebben. Vaak gaat dit om:
- inkomensverklaring (IKV) voor ondernemers;
- jaarrekeningen van de afgelopen drie boekjaren;
- aangifte inkomstenbelasting van de afgelopen drie jaar;
- een prognose;
- een kopie van je inschrijving bij de Kamer van Koophandel.
Nationale Hypotheek Garantie voor zelfstandige ondernemer
Als zzp’er kun je ook een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afsluiten. Hiervoor moet je tenminste twaalf maanden als zelfstandige werken. Een andere voorwaarde is dat je drie aangiften van inkomstenbelasting kunt laten zien. Heb je nog geen drie jaar aangifte gedaan? Dan hebben we een prognose van je inkomen nodig die door je administratiekantoor of een registeraccountant opgesteld en onderbouwd is.
